1. 은행대출위험 예방조치는 무엇인가요?
은행 대출 위험 예방 조치에는 다음 사항이 포함됩니다.
1. 접근 관리를 강화합니다. 학점 부여 과정에서 우리는 총액을 과학적으로 결정하고 항목을 명확하게 구분하며 학점 사용 과정에서 권한을 엄격히 준수하고 심층 조사, 세부 검토, 완전한 심의 및 엄격한 승인을 수행해야 합니다. 효과적인 제한 및 관리 조치를 추진합니다. 검토 과정에서 독립적인 검토 시스템, 검토 공동 시스템, 검토 협의 시스템 및 검토 감독 시스템의 구축을 모색합니다. 일반대출의 경우 유지보수 강화와 심층적인 개발에 중점을 두고, 특별대출의 경우 고품질의 효율적인 서비스와 신용편의를 지속적으로 제공하며, 불리한 요인의 변화 추세에 세심한 주의를 기울여 실효성을 확보할 것입니다. 보증의 적절성과 고객 자산 실현 기회를 포착하고 의심스러운 대출에 대해서는 외부 자금 조달, 구조 조정 및 구조 조정, 운영 개선 기회를 포착하고 법에 따라 단호하고 강제적으로 회수합니다.
2. 조기경보 및 모니터링을 강화합니다. 위험경고는 신용위험을 예방하기 위한 중요한 조치입니다. 우수한 조기 경고 메커니즘은 위험 임계값을 앞당겨 조기 감지, 조기 경고 및 조기 폐기 효과를 달성할 수 있습니다. '다채널' 조기경보를 실현하고, 신용리스크 모니터링 및 조기경보 수단을 혁신하며, 신용관리 시스템, 전문통계보고서, 다양한 매체를 종합적으로 활용해 리스크 정보 및 데이터를 확보하고, 리스크 모니터링 및 조기경보 정보시스템을 구축해야 한다. , 그리고 "다각적 관찰과 다면적 분석", 다채널 전달" 작업 상황을 형성합니다. '거리 제로' 조기 경보를 달성하고 과학적인 모니터링 지표 시스템을 구축 및 개선하며 모니터링의 신뢰성, 적시성, 정확성을 향상해야 합니다.
3. 신용 조정을 가속화합니다. 시장운영 여건에서 성장할 수 있는 기업은 많지 않습니다. 신용인출을 적극적으로 늘려야 신용자산의 질 저하를 효과적으로 막을 수 있습니다. 고객 이탈 측면에서는 '3가지 변화'를 효과적으로 실현해야 합니다. 첫째, 실제 위험 탈출에서 잠재적 위험 탈출로의 변화입니다. 위험 임계값을 높이고, 다양한 유형의 대출의 마이그레이션 추세를 동적으로 추적하고, 개발 추세의 예측 가능성을 향상시킵니다. 두 번째는 수동적 퇴출에서 능동적 퇴출로 변화하는 것이다. 징수, 상각, 승인통제 등의 수단을 통해 종합적인 계획을 수립하고, 조기에 계획하고, 영세·저효율·전망·고위험 기업의 대출잔액을 선제적으로 감소시킵니다. 세 번째는 전술적 퇴출에서 전략적 퇴출로 전환하는 것이다. 학점구조 조정은 너무 성급하게 이루어질 수 없으며, 탈퇴 과정에서 부정적인 영향이 생기지 않도록 속도와 강도를 조절해야 한다.
4. 대출 후 관리를 강화합니다. 대출 후 관리는 마케팅 기회와 고객 위험 경고 신호를 지속적으로 발굴하고, 문제에 대한 해결책과 대책을 지속적으로 제안하고, 이를 실행하는 것입니다. 대출 후 관리 평가 체계를 구축하고, 고객 점검 과정, 정보 분석 과정, 조기경보 및 예측 과정, 고객 이탈 과정 등을 신용업무 전반의 평가 범위에 포함시키고 평가 기준 및 근거를 마련할 필요가 있습니다. 대출 후 관리자를 육성하기 위한 관리 연계 및 요소별로 대출 후 관리를 자주, 의식적으로, 심층적으로 실시하고 개념적 관리를 구체화합니다. 차별화된 리스크 모니터링 시스템을 구축하는 동시에 리스크 변화를 면밀히 모니터링하고, 한계대출을 동적으로 추적 및 모니터링하며, 완전한 리스크 모니터링 계획을 수립하고 잠재적인 리스크를 적시에 해결하는 것이 필요합니다.
5. 규정 준수 문화를 조성합니다. 우리는 회계관리자의 건전한 직업윤리를 함양하는 데 주의를 기울여야 하며, 사상도덕윤리의 '보호선'을 결코 넘지 않고, 규칙과 규정의 '경고선'을 건드리지 않으며, 법률의 '고압선'을 결코 위반하지 않아야 합니다. . 준법문화에 부합하는 인센티브 및 제한 메커니즘을 구축하는 데 중점을 두고 메시지를 명확하게 전달해야 합니다. 즉, 위험 발견, 위험 공개, 위험 회피에 능숙한 직원에게는 보상하고, 대출 위반자는 처벌해야 합니다. "효율성을 이유로 대출 절차를 단순화하지 않고, 개발을 이유로 규칙과 규정을 조정하지 않으며, 접근성을 완화하지 않는" 내부적으로 좋은 분위기를 효과적으로 형성합니다. 수평적 경쟁을 전제로 한 조건이다."
2. 신용자산 리스크 관리 방안은 무엇입니까?
국가 훈련기관 실무지침·효율적인 리스크 관리는 대출 리스크를 분석, 예측, 통제하는 것입니다. 특정 목표를 달성하기 위해 다양한 요인과 발생 가능성 및 피해에 따른 관리 활동을 수행합니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 소액 금융 기관은 완전한 신용 자산 위험 관리 시스템을 구축해야 합니다.
1. 효과적인 대출 위험 예방 시스템 구축
대출은 대출 연장, 수익 수령, 좋은 혜택 달성, 무이자 원칙을 준수해야 합니다.
대출 위험 = 대출 방식 계수 기업
대출 자산 위험 = 대출 위험 대출 형태 계수
2. 대출 위험에 대비한 처리 시스템 구축
>대출 위험 관리 시스템에는 양도 시스템, 위험 분산 시스템, 위험 보상 시스템이 포함됩니다.
3. 명확한 권리와 책임이 있는 대출 보호 시스템을 구축합니다
( 1) 대출자산관리가 제도화되어야 한다.
(2) 신용 자산 관리 규칙 및 규정을 개선합니다.
3. 상업 은행의 주요 신용 위험 관리 방법은 무엇입니까?
2005년에 중국 은행 규제 위원회는 감독을 차별화하기 위해 분류된 평가를 시행했습니다. 구체적인 아이디어는 다음과 같습니다. 주식 거래 개혁 이후, 국유 상업 은행과 상업적 조건을 갖춘 기타 합자 상업 은행은 새로운 부실 대출에 대해 더 잘 모니터링하고 평가할 수 있습니다. 대출이 더 나은 국제 은행 수준에 도달할 수 있는지 확인하고, 새로 설립된 부실 대출에 대한 구체적인 분석 및 연구도 수행합니다. 동시에, 기업지배구조를 중심으로 개선하고, 내부관리 메커니즘을 개선하며, 신용관리를 엄격히 하는 것이 필요하다. 합자 상업은행은 규모가 상대적으로 작기 때문에 그룹 고객에게도 특별한 관심을 기울여야 한다. 관련 대출 및 위험 관리로. 근로조건이 열악하고 역사적 부담이 큰 시중은행과 신용협동조합에 대해서는 신용자산 관리를 강화하고 관리 허점을 보완하며 신용자산의 질을 개선해야 한다. 동시에 관련 기준과 정확한 대출 분류에 따라 부실채권 '이중감소' 기준을 정하고 이익 통합, 자금요구 증가, 부실채권 처리를 위한 다양한 조치를 채택했다.
IV.신용위험관리 방법은 무엇인가
신용사업은 상업은행의 핵심사업이자 전통사업이다. 위험은 전 세계 상업 은행이 직면한 주요 위험입니다. 신용자산을 주요 자산으로 활용하는 우리나라 시중은행의 경우 신용리스크 관리 능력이 특히 중요합니다. 다음으로 제가 인터넷에서 수집하고 정리한 신용리스크 관리방법을 즐겨보시기 바랍니다.
신용리스크 관리 방법은 무엇인가? 국가훈련기관의 실무지침·소액신용리스크 관리에서 언급되는 효율적인 리스크 관리는 소액신용리스크를 형성하는 여러 요인을 분석하고, 대출 관리 활동으로 인해 발생할 수 있는 가능성과 피해를 분석, 예측, 통제하여 효과적으로 위험을 줄이고 자체 보안을 확보합니다. 이러한 목표를 달성하기 위해 소액금융기관은 완전한 신용자산 리스크 관리 시스템을 구축해야 합니다.
1. 효과적인 대출 위험 예방 시스템 구축
대출은 대출 연장, 수익 수령, 좋은 혜택 달성, 무이자 원칙을 준수해야 합니다.
대출 위험 = 대출 방식 계수, 기업 신용 등급 계수
대출 자산 위험 = 대출 위험, 대출 형태 계수
2. 리스크 처리 시스템
대출 리스크 처리 시스템에는 양도 시스템, 리스크 분산 시스템, 리스크 보상 시스템이 포함됩니다
3. 명확한 권리와 책임이 있는 대출 보증 시스템을 구축합니다< /p>
(1) 대출자산 관리를 제도화해야 합니다.
(2) 신용 자산 관리 규칙 및 규정을 개선합니다.
신용 위험 통제 및 관리는 "도박"입니다.
"도박"이 진행되고 있습니다. 추측이 맞으면 플레이어는 $60를 받게 되고, 추측이 틀리면 플레이어는 $60를 받게 됩니다. , 플레이어는 아무것도 얻지 못합니다.
"만약 20달러가 든다면 누가 이 기회를 사겠습니까?"라고 Burke Robinson이 물었습니다.
미국 스탠포드 대학교의 '위험 관리 및 통제' 수업입니다. 연단에 오른 로빈슨은 스탠포드 대학 경영과학 및 공학 컨설팅 교수이자 세계적 수준의 의사결정 전문가이자 선도적인 컨설팅 회사인 Strategic Decisions Group의 전 경영 파트너였습니다. -edge는 비즈니스 및 투자 결정을 내리는 것을 의미합니다.
관객석에는 이곳에서 공부하기 위해 바다를 건너온 30여 개국의 학생들이 앉아 있다. 이제 그들의 두뇌는 의사결정의 10번째 단계, 즉 선택 단계에 들어서고 있습니다.
이전에 로빈슨은 "의사결정 트리"를 사용하여 "의사결정 구조화"를 구현하는 데 도움이 될 수 있음을 설명하기 위해 동전을 사용했습니다. 예를 들어, 동전 앞면의 불확실성에 대해 성공률은 다음과 같다는 것을 누구나 알고 있습니다. 50.
그리고 동전이 땅에 떨어졌을 때 편향 가능성이 있는 압정으로 변할 때 누가 이 투자 기회에 대해 20달러를 기꺼이 지불할 의향이 있습니까?
이 끊임없이 변화하는 상황에 베팅할 것인가, 말 것인가? 세상에는 불확실성이 많습니다. 불확실한 미래에 결정을 내리는 것은 기업가들이 자주 직면하는 잔인한 "도박"입니다.
그러나 20달러를 가장 먼저 꺼내 로빈슨의 손에 쥐어준 사람이 일년 내내 경제 사건을 처리하는 선임 변호사이자 저장 신타이저우 법률 사무소의 이사인 샹셴취안일 것이라고는 누구도 예상하지 못했습니다.
'압정 끝 도박'
동전던지기 게임부터 '압정' 게임까지, 먼저 몇 가지 기본 원칙을 명확히 해야 합니다.
코인 플레이로 얻을 수 있는 최대 수익이 $60라면, 각 면을 마주할 확률 50%를 기준으로 참가자가 받는 평균 수익은 $30입니다. 그러나 이것은 단지 통계적 계산일 뿐이며 실제 생활에서는 여러 번 플레이하지 않는 한 $60를 얻거나 아무것도 얻지 못합니다.
"많은 투자 결정은 일회성 결정일 뿐이다." 로빈슨은 이것이 게임의 위험이자 의사결정의 의미라고 말했다. 의사결정은 자원의 불변적인 배분입니다. "행동은 통제할 수 있지만 사건의 전개와 결과는 통제할 수 없습니다."
그러나 '동전 던지기' 게임은 다음과 같은 이유로 여전히 도박할 가치가 있습니다. $30의 기대 가치와 비교하여 $20의 비용으로 참가자는 여전히 "10" 달러의 수익을 얻을 수 있습니다.
그러나 투자 기회가 동전에서 컵 안에서 흔들리는 압정으로 바뀔 때, 여기서 첫 번째 의견 차이는: 어떤 사람들은 바늘이 향할 확률이 여전히 50%라고 생각합니다.
따라서 사람들은 세 줄로 설 수 있다. 첫 번째 줄은 압정의 방향을 전혀 모르는 사람들이고, 그들의 결말은 추측과 같다. 두 번째 열은 압정이 한쪽 방향으로 향하고 있다고 생각하지만 그 이유를 모르는 사람들을 위한 것입니다.
그들에게는 상황이 다를까요?
먼저 더 강한 편향을 가정할 수 있습니다. 바늘은 위쪽으로 80%, 아래쪽으로 20% 편향되어 있습니다. 그러면 참가자가 위쪽으로 정확하게 추측할 확률은 80% x 50% = 40%이고 아래쪽으로 올바르게 추측할 확률은 20% x 50% = 10%입니다. 즉, 올바르게 추측할 확률은 50%입니다(예: 40). %10%). 즉 핀이 성향이 있든 없든 상관없다. 맞을 확률은 여전히 50%이기 때문이다.
그러나 참가자들이 바늘 선호도가 무엇인지 알고 있다고 생각하는 세 번째 시나리오가있었습니다. 이것이 바로 Xiang Xianquan이 "내기"에 나선 원래 의도입니다.
로빈슨이 “바늘이 위로 향하는 경향이 무엇이라고 생각하시나요?”라고 묻자 샹 변호사는 “80%”라고 답했다.
청중들은 폭소를 터트렸으나 이 대답은 그가 왜 그렇게 빨리 서두르는지 설명합니다. 바늘이 어디로 갈지 80% 알고 있다고 생각하면 60 곱하기 80% = 48 미국 달러, 이 기회의 예상 수익 가치는 48-20(비용)입니다. = 28달러.
이 주관적인 확률항을 기반으로 한 기회는 실제로 많습니다.
"정보비를 얼마나 지불할 의향이 있나요?"
그러나 Xiang Xianquan은 로빈슨이 흔들린 후 핀 A를 추측하기 전에 그렇게 많은 선택에 직면해야 할 것이라고는 예상하지 못했습니다. 그것. -
"이제 당신의 추측에 가치가 있을 것 같은 몇 가지 정보가 있습니다"라고 로빈슨이 물었습니다. "내가 좋은 시력과 기억력을 가지고 있고 거짓말을 할 수 없다고 가정할 때, 당신은 얼마나 하시겠습니까? 결제해?" 이 정보는?"
이것이 '정보료'입니다. 투자자들은 추가 정보가 있으면 자신이 옳을 가능성이 더 높다는 것을 알고 있습니다. Xiang 변호사는 즉시 "미화 30달러"를 지불할 의향이 있다고 말했습니다.
그의 계산식은 60(수입)-30(정보수수료)-20(비용)인데, 그래도 10달러 정도는 꾸준히 수익을 낼 수 있다. 이 공식은 학생들의 강력한 반대를 받았습니다. "정책 입안자들은 취임 후 과거 단계를 초월했으며 더 이상 첫 20달러의 매몰 비용을 걱정해서는 안 됩니다." '
로빈슨은 이것이 참으로 전형적인 실수라고 말했다. 많은 사람들이 두 번째 단계에 도달하면 첫 번째 단계의 노력에 대해 습관적으로 이야기할 것이다. 정보 수수료의 가치를 설명하기 위해 그는 "내가 지금 당신에게 돈을 주면 도박 기회를 나에게 얼마만큼 팔고 싶습니까?"라고 질문했습니다.
입찰가가 20달러에서 25달러로 치솟았습니다. "이때 Xiang 변호사는 어쩔 수 없었습니다. "좋아요!"
이것은 투자 기회에 대한 그의 위험 조정 가치 평가라고 볼 수 있습니다.
정보를 얻으면 60달러를 벌 수 있고, 그렇지 않으면 25달러의 수입을 얻게 됩니다. 이런 경우의 "정보 수수료"의 가치는 다음과 같습니다. 60-25 = 35달러.
그런데 샹 변호사는 정말 똑똑해요. 그는 구매 시 최고 가격인 35달러를 지불하지 말고 흥정해야 한다고 제안했습니다. 그 이유는 세상에 완벽한 정보가 없기 때문입니다. 예를 들어, 기업은 시장 조사와 다양한 조사 프로젝트를 수행하지만 실제로 얻는 것은 불완전한 정보뿐입니다.
그래서 로빈슨이 결과를 얻기 위해 또 다른 핀 B를 흔들겠느냐고 다시 물었을 때, Xiang Xianquan은 한 흔들기에 "$6"만 지불하겠다고 말했습니다.
결국 로빈슨은 압정B를 세 번 흔들었고 결국 모두 위로 향하게 됐다. 통계적으로 이 세 가지 흔들림은 모두 유의미하지만 그 수가 너무 적기 때문에 참가자들은 여전히 조심하고 오해하지 않아야 합니다.
마지막으로 핀 A의 방향을 추측할 수 있습니다. Xiang 변호사는 압정의 80%가 위쪽을 향하는 경향이 있다고 늘 믿어왔기 때문에 그를 기다리고 있던 압정도 위쪽을 향해야 한다고 말했습니다.
그러나 압정A는 변호사를 향해 장난을 쳤고, 그의 마지막 제스처는 '떨어져'였다. ·
관객 전체가 웃음을 터뜨렸다.
이때 로빈슨은 위의 질문은 단지 학생들의 생각을 알기 위한 것뿐이었다고 말했다. 사실 변호사의 입찰은 자신에게 있어 정보를 사면 얻을 수 있는 최선의 결정이 아니었기 때문이다. $60를 얻습니다. 정보가 없으면 예상 수익은 $48입니다. 따라서 실제로 이 정보의 최고 가격은 60-48=12 미국 달러를 초과해서는 안 됩니다.
즉, Xiang 변호사의 후속 입찰가 인 6 위안은 여전히 너무 높습니다. 6 곱하기 3 = 18 달러가 12 달러보다 크기 때문입니다. ·
'양안커피'와 '골드만삭스'의 결합
다음으로 등장한 사람은 절강양안식품체인주식회사 사장 겸 총책임자인 진메이양이었다. ., Ltd. 그녀는 경쟁에서 승리했지만 새로운 선택에 직면했습니다. 60달러를 가지고 떠나거나 40달러를 더 투자하여 주사위를 굴릴 기회를 얻는 것입니다.
주사위 규칙은 다음과 같습니다. l이 표시되면 플레이어는 모든 돈을 잃게 됩니다. 2, 3, 4가 표시되면 이익은 US$120이고 5 또는 6이 표시되면 이익은 미화 240달러이다.
좋은 사업인 것 같습니다. 확률에 따르면 진메이양이 120달러를 받을 확률은 1/2, 240달러를 받을 확률은 1/3, 0달러를 받을 확률은 1/6입니다. . 즉, 예상 반환 값은 120 x 1/2240 x 1/30 x 1/6 = 140 미국 달러입니다.
그런데 투자를 결정하기 전 그녀에게는 아직 파트너를 찾을지 등 다른 선택지가 남아있는 걸까?
이는 진의 수익 기대치가 낮아지는 동시에 리스크도 줄어든다는 뜻이다. . 청중들은 큰 열기를 느꼈고 마침내 전장에 합류한 사람은 Hongding Venture Capital의 회장 Liu Xiaoren이었습니다. 그는 보다 표준화된 파트너십 형태로 회사를 설립한 중국 최초의 민간 벤처 캐피탈리스트였습니다.
진메이양의 '양안 커피'는 최근 골드만삭스 등으로부터 약 3천만 달러의 투자를 받았기 때문에 해당 포트폴리오는 '양안 커피 골드만삭스' 포트폴리오라고도 불린다. 양 당사자 간 교섭 후 파트너십 계획은 골드만삭스가 40달러를 지불하고, 이익이 발생하면 양 당사자가 출자금 비율에 따라 이를 공유한다는 것이다.
"이제 보험에 가입하시겠습니까?" 로빈슨이 새로운 선택을 제시했습니다. 보험 구입 비용은 $20이고 효과는 주사위에 I가 표시되면 조합도 $60를 받게 된다는 것입니다.
조합이 수락하기로 결정하면 기대수익률은 240×1/3120×1/2~40(비용)×60×1/6(보험보상)-20(안면보호비)이 된다. = 90달러, 수입은 줄었지만 위험도 줄었다.
"다양화를 위해 10달러를 더 지불할 의향이 있습니까?" 그러나 교수는 매우 간접적이었습니다. 즉, 조합은 주사위를 두 번 굴릴 수 있으며, 매번 수익은 원래 수익의 절반이 됩니다. 즉, 120달러를 얻을 확률은 1/4, 240달러를 얻을 확률은 1/9이지만, 수익이 0이 될 위험 확률도 1/36이 됩니다.
두 가지 제안이 모두 채택되면 포트폴리오가 극단적인 상황에 빠질 가능성도 크게 줄어들며, 투자도 안정적인 상황에 진입하게 된다. 그러나 현장에서는 이사회 사이에 의견이 엇갈렸다. '양안커피'는 주저하는 반면, '골드만삭스'는 매수를 주장했다.
결국 '골드만삭스'가 '양안커피'를 설득했다. 다행히 진과 류가 주사위를 굴렸을 때 표시된 숫자가 '1'과 '6'이었기 때문에 결과는 이랬다. 즉, 포트폴리오는 30("보험" 및 "다각화")의 수익을 얻고, 수익은 30,240 x 1/2(다각화) = $150입니다.
"좋은 결정에 보상을 주되 좋은 결과는 아닙니다"
로빈슨은 이것이 도박이 아니라 의사결정자가 훌륭한 결정을 내리는 방법을 이해하도록 도울 수 있는 게임이라고 말했습니다. 좋은 결과가 아니라 좋은 결정을 한 사람에게 보상을 해준다”고 강조했다.
Xianquan이 게임에서 졌음에도 불구하고 교수는 여전히 모두에게 박수를 보내달라고 요청했습니다. 그 이유는 80%의 주관적 확률로 게임에 참가한 것이 여전히 좋은 결정이었기 때문입니다. 좋은 결정에 대한 보상은 의사결정자가 합리적인 범위 내에서 최대의 위험을 감수하도록 장려할 뿐입니다. "
이것은 중국 기업가들에게 경종을 울리는 것처럼 들릴 수 있습니다. 일반적으로 그들은 경향이 있습니다. 그러나 결과를 통제할 수 없는 경우가 많습니다. 회사가 통제할 수 있는 것은 좋은 결정뿐입니다.
"중국인들은 항상 위험을 무시해왔습니다. 중국 기업가들은 이것이 "의사결정", "불확실성", "확률", "결과", "매몰비용"을 응축한 게임이라고 말합니다. '파트너십', '보험', '다각화', '위험', '수익률'의 개념은 합리성과 균형을 바탕으로 위험과 수익을 조정하는 본질을 생생하게 보여줍니다.
"파트너십, 보험, 다각화가 전부입니다. 국내 금융사에서는 현재 제3자 보험을 제공하지 않지만 '도박계약' 등으로 이해될 수 있다. "Liu Xiaoren이 말했습니다.
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